〘首購族財務規劃〙每月家庭預算與房貸還款的規劃
疑～我們的部落格不是設定要分享幽默美好的日常生活，怎麼跑出幾篇這麼硬的文章呢？欸～美好浪漫都是建築在合理的經濟基礎下，所以身為小資夫婦的 დFun鬆夫妻ღ 新婚不久後，很快地意識到替房東繳房貸並不是一件很令人愉悅的事，於是就有了買房的共識。除了拿出之前的工作積蓄外，這長達二三十年的承諾實在要好好的精打細算！ დFun鬆夫妻ღ 這次很務實地的分享一下我們的買房心路歷程：包含「每月家庭預算」與「房貸還款規劃」。
♬ 文章內的試算表格都會在文末提供唷 (✪ω✪)
- 美麗的夢從「每月房貸估算」開始
做個美麗的夢要從每月要付出的代價開始情境模擬！鎖定想要置產的生活圈後，可以開始評估自備款的金額與每月還款的額度。以一個2+1的小家庭來說，權狀30坪有電梯的社區大樓 (公設比30%、實際坪數20坪、兩房兩廳)，如果每坪以40萬計算向銀行貸款七成，自備款約莫需要360萬。以房貸利率1.31%，貸款期限30年來算，每月需還款28,230。
貼心小提醒：家中每月房貸還款的理想狀態是低於家庭總收入的1/3為基準！
(可在文章最後下載表單，依照自己實際的狀況帶入試算表！)
- 量入為出、魔鬼就在細節裡：一起開啟「雲端家庭記帳簿」吧！
拿上述試算表為例，每個月須償還28,230元的房貸是否是可以負擔的金額？生活品質會不會大幅降低呢？買夢想中的家是個甜蜜的負荷，只要做好事前的財務規劃與心理準備買房背房貸其實並不可怕。你是否也有到了月底時驚覺戶頭剩下可支配的餘額比想像中的還少？無意識的支出開銷是理財與準備買房很大的障礙！償還房貸最怕的是每個月的現金流不足、週轉不靈，或休閒娛樂被綁得太緊喘不過氣無法持續！所以以「家庭」為基準，夫妻開始每日共同記帳分析日常支出項目與管理家庭的消費習慣是件頗重要的前置工作。目前市面上有很多種類的記帳app，都可以加速記帳的便利性、養成記帳的習慣。
- 善用雲端工具「APP輸出家庭收支報表」：
დFun鬆夫妻ღ 主要使用的是Home Budget sync 還有 CWMoney的雲端記帳app，完整記帳一個月到數個月後，即可從雲端記帳app輸出家庭的收支報表 (如下圖)。然後把消費的細項分類加總作為「家庭消費習慣分析」的參考基準。♬ 「Home Budget Sync記帳app實測分享」
- 制定符合現實的財務規劃從「家庭消費習慣分析」開始：
以2020年台北市家庭年平均所得新台幣1,423,000為例，扣除年終三節獎金每戶每月收入為新台幣101,500 。範例家庭為台北市的雙薪兩口家庭，與父母同住並準備育兒買房的規劃。圓餅圖顯示此家庭的每月消費總支出佔總收入的80% (圖表包含消費分類的百分比)；每月餘額為總收入的20%。在規劃家庭預算時，我們以貼近收支現況來做規劃！
貼心小提醒：規劃家庭每月預算時不建議把年終與三節獎金等非每月固定收入的項目納入規劃 (需放在「年度家庭預算」中一起進行年度規劃)。另外，編列預算時建議以家庭的實際消費支出習慣來做規劃調整，大幅度調整家庭開銷可能會與實際生活脫節導致難以執行唷！參考資料：https://dbas.gov.taipei/cp.aspx?n=2757E651BE951667
- 調整家庭消費習慣後「規劃每月家庭預算」
分析完家庭消費習慣後，依能力所及降低每月家計支出的預算來提高家庭每月可支配餘額。依照範例，我們將食品酒水(47%：每人每天774元)與休閒娛樂(13%：每戶每月13,600元)的實際支出調整成每月食品酒水(20%：每人每天335元)與休閒娛樂(4%：每戶每月4,215元)的預算，每月可支配餘額則從新台幣19,952，增加為新台幣56,559。
- 頭款&償款暖身：編列「每月家庭預算」
在了解每月家庭開銷與重新規劃每月預算後，我們也把日後預計償還貸款的數目放入預算表中，當作頭款的存款與之後還款的暖身練習。以範例來說，加入預期每月償還房貸28,230元後，每月可支配餘額是28,329元 (儲蓄)。預算的擬定通常都是很理想化的心算，在真正背著重重的房貸前，不妨先拿存頭期款的時間當作練習，試試看償還期的現金流與財務規劃符不符合實際的現況。也可以在這段準備期間內多多看房累積實戰經驗。
♬ 「看房筆記」的分享文
- 「牛刀小試」與「循環調整」直到找到生活舒適的平衡點
這個階段我們稱為「牛刀小試期」。在編列好「每月家庭預算」後，我們將目前規劃的預算輸入到記帳app中，在app持續的紀錄日常開銷1~2個月。接下來就是觀察目前編列的每月預算是否超支，或可以被如實執行！若編列的預算無法達成，則需要重新調整以符合實際需求。畢竟房貸動輒是個長達20~30年的承諾，在買房前務必要確認自己有足夠的執行能力跟規劃唷～
此外，本文章僅初步分享每月家庭預算與房貸還款的規劃。每個家庭每年都還是會有一些重大支出需要提前規劃，例如綜所稅、房屋稅、保險費、車險、年度旅遊、過年紅包等項目。所以家庭的財務規劃最好還以年度的財務規劃比較週全！
♬ 本文超連結＆試算表統整：
- 「每月房貸估算」試算表下載
- 「每月家庭預算」編列表下載
- 「2022家庭理財：記帳APP推薦」三款好用的記帳APPㄒㄧ詳細評比
- 「Home Budget Sync記帳app實測分享」
- 「2022家庭年度預算編列」抓住年尾巴巴最重要的小事情
- 「看房筆記分享」
