關於彎道超車的斜槓人生
疑~我們的部落格不是設定要分享幽默美好的日常生活,怎麼跑出幾篇這麼硬的文章呢?欸~美好浪漫都是建築在合理的經濟基礎下,所以身為小資夫婦的 დFun鬆夫妻ღ 新婚不久後,很快地意識到替房東繳房貸並不是一件很令人愉悅的事,於是就有了買房的共識。除了拿出之前的工作積蓄外,這長達二三十年的承諾實在要好好的精打細算! დFun鬆夫妻ღ 這次很務實地的分享一下我們的買房心路歷程:包含「每月家庭預算」與「房貸還款規劃」。
♬ 文章內的試算表格都會在文末提供唷 (✪ω✪)
貼心小提醒:家中每月房貸還款的理想狀態是低於家庭總收入的1/3為基準!
(可在文章最後下載表單,依照自己實際的狀況帶入試算表!)
♬ 「2022家庭理財:記帳APP推薦」三款好用的記帳APP詳細評比
დFun鬆夫妻ღ 主要使用的是Home Budget sync 還有 CWMoney的雲端記帳app,完整記帳一個月到數個月後,即可從雲端記帳app輸出家庭的收支報表 (如下圖)。然後把消費的細項分類加總作為「家庭消費習慣分析」的參考基準。
♬ 「Home Budget Sync記帳app實測分享」
參考資料:https://dbas.gov.taipei/cp.aspx?n=2757E651BE951667
分析完家庭消費習慣後,依能力所及降低每月家計支出的預算來提高家庭每月可支配餘額。依照範例,我們將食品酒水(47%:每人每天774元)與休閒娛樂(13%:每戶每月13,600元)的實際支出調整成每月食品酒水(20%:每人每天335元)與休閒娛樂(4%:每戶每月4,215元)的預算,每月可支配餘額則從新台幣19,952,增加為新台幣56,559。
在了解每月家庭開銷與重新規劃每月預算後,我們也把日後預計償還貸款的數目放入預算表中,當作頭款的存款與之後還款的暖身練習。以範例來說,加入預期每月償還房貸28,230元後,每月可支配餘額是28,329元 (儲蓄)。預算的擬定通常都是很理想化的心算,在真正背著重重的房貸前,不妨先拿存頭期款的時間當作練習,試試看償還期的現金流與財務規劃符不符合實際的現況。也可以在這段準備期間內多多看房累積實戰經驗。♬ 「看房筆記」的分享文
這個階段我們稱為「牛刀小試期」。在編列好「每月家庭預算」後,我們將目前規劃的預算輸入到記帳app中,在app持續的紀錄日常開銷1~2個月。接下來就是觀察目前編列的每月預算是否超支,或可以被如實執行!若編列的預算無法達成,則需要重新調整以符合實際需求。畢竟房貸動輒是個長達20~30年的承諾,在買房前務必要確認自己有足夠的執行能力跟規劃唷~
此外,本文章僅初步分享每月家庭預算與房貸還款的規劃。每個家庭每年都還是會有一些重大支出需要提前規劃,例如綜所稅、房屋稅、保險費、車險、年度旅遊、過年紅包等項目。所以家庭的財務規劃最好還以年度的財務規劃比較週全!
♬ 「2022家庭年度預算編列」抓住年尾巴巴最重要的小事情
♬ 本文超連結&試算表統整:
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